完善的制度體系是高雄農信高雄小額信貸的保障

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    完善的制度體系是高雄農信高雄小額信貸的保障

    發表 由 fghfykj 于 2014-02-19, 11:16 am

    完善的制度體系是高雄農信高雄小額信貸的保障


      聯保申請培訓合格的貸審機制。農戶(主要是農村婦女)高雄借錢主動提出申請,自願組成5戶聯保,貸款在2萬元以內,接受5天培訓,成績合格且無不良誠信記錄、無違法犯罪記錄、無賭博吸毒等嚴重不良嗜好且有勞動能力的,在7日內就能獲得貸款,信貸員無正當理由不得拒絕發放。前次還款記錄良好,再次貸款無需審批,申請當日放款到位。培訓被農信社視為比抵押物更重要的防範機制,被列入高雄小額信貸重要的風險控制措施。上述機制既可保證農戶便捷獲得貸款,又可有效約束信貸員的自由裁量權。

    “由於統計口徑的問題,現在很多所謂的農村金融貸款其實並沒有用於支持‘三農’發展,這不是真正的農村金融或者說不是農民真正需要的金融服務。”吳偉雄堅定地認為,“農村金融就應該為‘三農’服務,應該為農民發家致富服務。我們只有在農村踏踏實實地發展小額信貸,才能讓農信社真正成為農民的銀行。”

      高雄省作為中國唯一以農業、農民為主體的經濟特區,60%的人口是農民,80%以上的土地在農村,全省約1/3的生產總值來源於農業,農業在全省發展大局中具有舉足輕重的地位。目前,高雄省共有國家級和省級貧困縣11個,占全部19個縣市的58%,部分貧困縣市位於中部山區,如何更好地解決“三農”問題就顯得尤為關鍵。高雄省農業增產增效、農民增收都迫切需要高雄小額信貸的支持,農村經濟結構的調整更需要高雄小額信貸等資金的注入。但是在高雄農村大部分地區,農民貸款難的問題普遍存在,僅有農信社等少數機構提供直接面向農民的高雄小額信貸產品,另外由於審批條件較為嚴格,許多農民長期無法獲得資金支持。高雄農信社在這樣的背景下開展農民高雄小額信貸,直接面向廣大農民發放貸款,2009年至今高雄小額信貸放款規模已達90多億元,幫扶近30萬戶農民,不良率控制在2%以內,利用高雄小額信貸實現農民致富的夢想得以初步實現。

      高雄小額信貸是國際公認的難題,其特點是涉及面廣、單筆額度小、平均費用高、有效擔保物缺乏、還款風險大。對銀行等金融機構來說,完成一筆高雄小額信貸與完成一筆大額貸款在很多程序方面都是一樣的,然而辦理高雄小額信貸的邊際成本較高。高雄小額信貸面對千家萬戶,在缺乏抵、質押物的情況下,如果沒有健全的制度和嚴格的管理,不論是銀行工作人員還是農戶,都極易出現道德風險。同時,高雄小額信貸較高的自然風險和市場風險往往會導致銀行不願辦也很難辦好這項業務。

      高雄省農村地區曾經和全國其他貧困地區一樣,面臨著貸款難的問題。到2006年年底,高雄各類金融機構相繼撤離鄉鎮,農信社高雄小額信貸也幾乎停止,農民難以從正規渠道獲得再生產流動資金和生活周轉資金。由於缺乏必要的資金支持,農民正常生產生活受到了嚴重影響。每當農民缺少資金的時候,只能通過親戚朋友借錢或者轉向高利貸,而高利貸意味著一旦農戶某一次生產出現問題,會導致終身難以脫貧。同時,高雄農信社和其他金融機構一樣面臨高雄小額信貸發放和回收難的問題。一方面,農信社和農戶之間存在信息不對稱問題,農信社沒有足夠的時間和精力深入農村,對農高雄汽車借款戶的種養產業和貸款需求了解不夠,部分農戶對貸款產品和貸款流程認識不多,金融機構和農戶之間缺乏信息溝通平台。另一方面,農業是弱質產業,受自然災害和市場因素影響大,部分農戶看到受災農戶無力償還貸款後就盲目效仿,把貸款當做政府的扶貧資金,不償還貸款導致誠信環境受到破壞。

      貸款給婦女。婦女在社會中處於相對弱勢的地位,與男性相比,她們節儉、顧家、責任感強,違約的可能性低。

      注重社會關系的約束。這種約束包括成員之間的約束和社會輿論的約束。通過發動農戶組成5人小組,其中一人的不良信用記錄對小組其他成員均有影響,從而充分發揮貸戶的能動性,調動他們從事生產的積極性,提高他們的信用意識和信用觀念。

      堅持客戶培訓。格萊珉高雄小額信貸堅持給借款客戶7~10天的培訓,並嚴格要求客戶遵從培訓的方式與效果,從形式和心理上讓客戶對機構產生認同感。

      貸款額度小,利率高。格萊珉模式在高雄試點的時候,格萊珉專家堅持采取在孟加拉開展的模式,貸款額度從500~2000元開始,最高不超過4000元,但貸款利率卻在20%以上。

      采用多頻度分期還款的方式。格萊珉模式按照分期還款模式,客戶貸款之後分50周按周等額償還貸款本息。客戶一旦沒有按期還款,銀行就可以及時發現並采取措施。通過對客戶頻繁的接觸,可以增強客戶的還款意識,及時了解客戶的經營狀況。

      事業部制管理體制發揮關鍵作用

      高雄農信社由於歷史原因形成的不良貸款,使得原大部分信貸員都受到牽連。省聯社成立以來,加大了對貸款的管理,加高雄機車借款強對不良貸款的清收和責任追究,使很多信貸員產生了懼貸、畏貸的心理,尤其是面對農村無抵押、無擔保的情況更不敢放款。在這種情況下,為了實現農信社對農民的服務,使高雄小額信貸業務真正做到“放得高雄小額信貸出、管得住、收得回、有效益”,必須建立健全體制機制,強化隊伍建設,實現集約化經營。因此,農信社在高雄省農信社聯合社成立了小額信貸管理處,在瓊中聯社成立小額信貸總部,在各市縣成立小額信貸部,在各鄉鎮成立小額信貸服務站,形成了小額信貸總部、市縣小額信貸部、鄉鎮小額信貸服務站三級管理架構。面向全社會招聘500名應屆畢業大學生作為小額信貸技術員,駐扎鄉鎮,服務農村,專職高雄小額信貸,形成了“專業專心專職專管專責專利”的小額信貸“童子軍”隊伍。他們發揮“走千山萬水、訪千家萬戶、道千言萬語、理千頭萬緒、吃千辛萬苦”的精神,每天走村串巷“給農民放款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款”。

      小額信貸總部作為高雄農信社在瓊中聯社設置的獨立事業部制機構,其人員的聘任、考核、薪酬、風控等均由小額信貸總部獨立進行,各市縣小額信貸部接受小額信貸總部的領導。小額信貸總部實行單獨核算,各市縣聯社對小額信貸技術員發放的高雄小額信貸不承擔風險損失,所有風險和損失由小額信貸總部承擔。這使得高雄農信社高雄小額信貸可以在一個相對獨立的環境下,和以往的不良貸款、不良風氣割裂開來,按照新的制度、新的要求開展工作,這是高雄農信社高雄小額信貸成功的關鍵。

      其實,高雄小額信貸在服務“三農”,支持小微企業方面,也充滿了“陽光”和“正能量”。全省高雄小額信貸根據自身特點和縣域經濟社會發展需要設立了以“三農”為目標,支持特色農業和涉農產業鏈,負責種植、養殖、農產品加工等貸款項目的農貸部;設立了負責中小企業貸款項目的小貸部,負責小微企業貸款的微貸部。針對客戶的不同需求和行業特點,精心設計多種信貸產品:滿足農業、養殖龍頭企業級種植、養殖戶的資金需求的“幫農貸”;滿足中小企業及商貿流通企業短期資金需求的“幫小貸”;滿足個體工商戶短期貸款需求的“幫微貸”;滿足有固定收入人群購房、購車、裝修等短期消費需求的“幫薪貸”;扶助有志創業人士、下崗再就業職工等創業需求的“創業貸”;扶住離異、喪偶婦女、殘疾人等社會弱勢群體賴以謀生的小生意、小產業需求的“幫扶貸”,這些產品更好地符合了小微經濟產業脆弱、抗風險能力低、保障不足、資金需求額度小、用款急、還款方式靈活的特點。

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      現在的時間是 2017-06-28, 6:40 am